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徐娇娇说的“救人”,指的是用保证金偿还贷款,但显然会有9o%的缺口。
按照与康鑫担保合作协议的约定,当一笔贷款被宣布提前到期,通知书载明的还款日当天没有收到客户的还款,p行有权扣划保证金账户存款,康鑫担保需补足保证金才能继续合作。而宣布贷款提前到期,到最后还款日必须大于七天。这七天就是生死关键的七天。
徐娇娇和裴逸一起过了个周末,这个周末徐娇娇心事重重,裴逸听她讲了行里的情况,也帮不上什么忙,只能让徐娇娇放松心情,该吃吃该喝喝该睡睡,不能因为工作影响了身体。这一点徐娇娇深表赞同,上一世的自己就是把工作的焦虑无限制地带到生活中,才会最后重病离世,这一世可不能犯同样的错误。
周一,工作日的第一天,早上九点,徐娇娇开了个例会;十点,徐娇娇开始看系统里的报表,正在算今年的指标还差多少,王秋雨惊慌失措地闯了进来,说:“娇姐!康鑫担保出事了!”
“怎么回事?”徐娇娇一边问,一边起身拿西装外套,她潜意识里觉得此时必须去一趟康鑫担保。
王秋雨缓了几秒,说:“上周五去签字,今天我检查,康鑫的授信资料还差一个签字和一个公章,就打电话给康鑫的人,那小姑娘说‘秋雨姐,你人好,我跟你说实话吧,公司的三个高管失联了,现在公司已经乱套了,外面全是债权人。’”
徐娇娇一听,马上带上王秋雨赶去了航天路。此时仅有两车道的航天路已经挤满了人,航天大厦也被警察拉了警戒线不让上楼。
很多是老年人,从他们的抱怨中徐娇娇听出来,杨康搞的p2p项目已经几个月没有正常付息和赎回,微信群里有人说高管失联,顿时炸了锅,几千个购买了产品的人涌到这里来找康鑫担保讨要说法。
徐娇娇意识到问题很严重了,必须争分夺秒减少损失,至少先保住高新支行的各位。
她马上给汪海龙打电话,让他把提前到期通知书和代偿通知书用ems马上寄出去。又通知营业部,有人来问康鑫担保的账户,马上通知她。
ems寄出去的这七天,徐娇娇感受到了前所未有的紧张。虽然说不必将工作当作全部,但徐娇娇毕竟对p行有感情,她觉得生危机的当下,自己有一份责任去守护它。
第七天下午五点,永利矿业的还款没有到账。康鑫担保就是收到代偿通知书也不会主动代偿了,公司已经瘫痪;而刘坤永他们很有可能根本没有收到通知书,因为他们在贷款合同上留的通讯地址不是洗选厂的地址。但即便他们不知情,徐娇娇也不能再等待,必须马上扣划保证金。
徐娇娇守在营业部,看着柜员把3ooo万贷款及利息从康鑫担保保证金账户全数扣划成功,才露出这段时间第一个笑容。起码高新支行的各位不会因为康鑫担保而受牵连了。
康鑫担保的业务大面积逾期已经不可避免,只要一家银行开始抽贷,整个银行业就会跟进,这时候就像打“跑得快”,信息跟不上,反应跟不上的银行就只有等着产生大量不良。
季有阳一直关注着徐娇娇的动向,当他得知高新支行的涉康鑫担保的业务已经结清,马上全行下通知,向所有康鑫担保的客户出提前到期通知书。
不可否认他压着消息不通知有私心,他怕有人赶在徐娇娇前面扣划走保证金,而且怕其他银行来抢保证金。但其他银行要扣划在p行的保证金必须进入司法程序,走法院查封扣划,这个流程比较长,应该可以给本行留一点时间。
徐娇娇安全了,陈立凡那儿一笔康鑫担保的业务都没有,其他部门怎么办?那就只有自求多福了,季有阳从来不是一个广撒慈悲心的人。他肯定会被追责,此时他已经无暇顾及以后的事情。
冯隽彻底慌了,中小企业部涉康鑫担保的业务有几个亿,几十户贷款客户,全部门的人都跑起来贷款到期通知书都跑得腿软。所有人都吓傻了,如果康鑫担保的业务全面逾期,他们会承担什么样的责任不敢想象。
有同业银行在贷款之初,就把涉康鑫担保业务的贷款合同进行了“附强制执行效力的公证”,这就减少了起诉再查封需要的时间,直接向法院申请强制执行。
冯隽部门的通知书出去的七天内,有一家银行到p行执行扣划走了一千多万保证金,保证金余额仅剩6ooo万不到。徐娇娇估计现在全s省和康鑫有业务的银行都已经启动了法律流程,就看本行的动作快不快了。
季有阳告诉徐娇娇,康鑫担保的全部担保余额在5o亿左右,而地面下的p2p涉及金额可能在百亿以上,至于上到哪里,没有人知道。这是个惊天大雷,在监管部门出台措施之前,正常到期的贷款很有可能因不能正常续期而产生不良,要做好防冲击准备,而且这个冲击波不是一轮,而是一轮又一轮,直到监管部门出手。因为市场上银行会收紧贷款,民间借贷也会收紧,民间借贷多的企业必定被吞噬。
现在能做的准备,就是将支行还正常的贷款全部梳理一遍,把档案资料,特别是贷后管理资料补充完善。再摸排一遍企业的民间借贷情况,虽然没法完全核查清楚,但心里有数总要好一些,就是死也死个明白吧。
徐娇娇跟裴逸说了现在的紧急情况,裴逸也在下班后到高新支行帮着梳理档案资料,以律师视角从规避职业风险的角度提出了很多需要补充的材料,而这些材料并不是贷后管理必须。大家都信裴逸,抓紧时间补充了很多材料进档案。
最终剩下的6ooo万保证金,冯隽部门只扣划成功2ooo万,其余4ooo万被其他银行查封冻结或直接扣划走了,气得张德峰跳脚问冯隽怎么搞的。
徐娇娇也奇怪,如果一起快递,按理说应该可以同一天扣划保证金,怎么会只扣划成功2ooo万?一问才知道,冯隽部门的人忙中出错,到期日写错了,等载明的到期日到来那天,保证金账户已经被其他银行查封或扣划了。
冯隽仅晚自己一步知道消息,本行的保证金却只抢到2ooo万,徐娇娇摇头,这支队伍被带废了。
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